El boom inmobiliario registrado en España durante la última década y que ahora parece estar llegando a su fin no sólo ha cambiado el panorama urbanístico en nuestro país. Entre los numerosos efectos (positivos y negativos) que ha generado este desarrollo del mercado inmobiliario encontramos uno directamente relacionado con el sector de los seguros: el incremento del número de pólizas de seguros del hogar o de la vivienda.

Evidentemente, al construirse más viviendas se han firmado más seguros de este tipo. Pero la ecuación no es así de simple y en el incremento de estos seguros han influido algunos aspectos más. El primero y fundamental debemos buscarlo en los bancos, que han obligado a los compradores de vivienda a firmar un seguro de hogar si quería conseguir una hipoteca. Esa obligatoriedad, al igual que ocurre en el seguro de automóviles, ha generado poco a poco en la sociedad española una conciencia general de lo importante y necesario que es tener la vivienda asegurada. "Ha ido cambiando el concepto. Antes la población no hacía este seguro y ahora no se entiende una vivienda sin hacer primero el seguro", explica José María, un agente especializado en los seguros del hogar.

En este sentido, los bancos han influido y ayudado mucho al desarrollo de los seguros de hogar, pero también están generando mucho malestar entre los agentes y corredores. El motivo es que en muchos casos el cliente que firma una hipoteca se ve obligado a contratar el seguro de la vivienda con la compañía que el propio banco le impone. Esta situación genera muchas quejas entre los corredores o los agentes que trabajan para determinadas compañías, como explica José María. "La gente que lo hace a través de los bancos muchas veces no sabe con qué compañía lo está asegurando. Dicen, me lo ha hecho el banco, pero no sabe con qué compañía. Yo creo que esa situación genera clarísimamente una falta de información, y de hecho, la manera de colocar la póliza es bajando medio punto o 0,25 décimas en el euríbor, o simplemente obligándote porque si no, no te dan la hipoteca. No es una venta, es una presión para que firmes con una compañía". Además, se da la circunstancia de que algunas de las compañías con las que trabajan los bancos pertenecen en su mayoría a las propias cajas o bancos.

Cobertura total
Al margen de las disputas entre agentes, corredores y compañías bancarias, es importante tener en cuenta varios aspectos básicos a la hora de contratar un seguro de hogar. Y lo fundamental son los capitales, conocer el valor de la propia vivienda y detallar si es grande o pequeña, si cuenta con rejas o no, si tiene alarma,etc. "Aquí también ha ido cambiando el concepto. Al principio estos seguros fueron de incendio nada más. Después se fueron añadiendo conceptos por cualquier cosa que te pueda pasar. Se añade robo, rotura de cristales, daños por agua, perdida de bienes refrigerados,etc. Cosas que no tienen nada que ver con el antiguo seguro de incendios. En definitiva, hemos llegado a cubrir todo aquello que ocurra y no tenga ninguna explicación".

Estos seguros se conocen con el nombre de multirriesgo y la mayoría de las compañías lo ofrece con unas condiciones bastante similares. En algunos casos hay varios modelos según las coberturas (básico, medio y máximo) que el cliente puede adaptar muy bien según el tipo de vivienda que quiera asegurar (segunda residencia, vivienda habitual o una residencia de grandes dimensiones).

Los seguros multirriesgo pueden cubrir casi cualquier cosa dependiendo de las coberturas que contrate el cliente. En ese momento puede surgir otra duda fundamental a la hora de contratar un seguro de hogar ¿Qué incluyo y qué me va a cubrir? "Cuando se contrata el seguro, el propietario de la vivienda nos tiene que decir cuánto dinero tiene invertido en muebles, y después el corredor o agente le dirá las coberturas adecuadas". Según el valor que el propietario declare, la compañía le aplicará una prima más o menos alta.

Este sistema funciona correctamente, sin problemas, siempre que las dos partes hayan sido sinceras a la hora de firmar el seguro. "Se actúa de buena fe. Si no ocurre ningún siniestro, no hay problemas. Si ocurre algo, lo primero que se hace es enviar a un perito. Si el propietario había dicho que tenía uno y el perito dice que tiene cinco, le dirá a la compañía que le ha engañado. Ha estado pagando prima por uno teniendo cinco. Pues a la hora de pagarle, le pagará una quinta parte. Así que el consejo es muy básico, ser sincero para evitar problemas en caso de que se produzca un siniestro".

Este ejemplo de siniestro en caso de incendio se podría trasladar sin ningún problema al de robo. Si el propietario tiene una obra de arte o una gargantilla de oro de 6.000 euros y no la declara a la hora de pagar la prima, en caso de robo la compañía no se la abonará aunque tenga las correspondientes facturas. "La gente tiene que tener claro que le van a devolver por lo que haya pagado, y por eso es muy importante que digan realmente lo que tienen".